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银行遭遇转型困境 直销银行前景过分夸大

2016-01-27 15:40:43   中公金融人网   来源: 网络

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在12月1日举行的穆迪—中诚信国际信用风险年会上,中诚信国际金融机构部评级总监吕寒提出了上述观点。她认为,银行资产质量出现恶化,尚没有见底,传统信贷业务的模式又受到了挑战,银行转型升级还在一个探索的过程中。

作为转型的业务尝试,互联网相关业务成为许多银行的选择。中国金融认证中心(CFCA)在12月3日发布的《2015中国电子银行调查报告》显示,今年9月1日之前上线的直销银行已经有22家,测评报告所覆盖的电子银行业务也有64家。报告认为,虽然各家银行的产品各有优势,但流程和技术上均有提升空间。

但也有业内人士认为,直销银行的前景有夸大嫌疑,因为其与手机银行、网银等功能基本重叠,而盈利模式目前仍处于探讨阶段,方向也还不明晰。

电子银行投入持续

在互联网相关业务的转型升级,银行的投入是看得到的。

在第十一届中国电子银行年会现场,除了银行,还有不少为其提供IT系统或硬件设备的厂商。银行纷纷提出发展互联网金融相关业务,这些厂商的业务是否也随之出现变化?

有厂商的销售人员透露,从近两年来看,移动端的解决方案及产品一直都是翻倍增长。而随着VTM等远程设备及其它远程技术的使用,银行对于后台系统,包括带宽等的升级改造也在不断投入。

而生物验证技术也出现在多家参展厂商的宣传资料中。有厂商称,其人脸识别系统已经在超过20家银行上线运营。有销售人员解释,生物验证的使用范围包括贷、借记卡的开卡、手机银行登陆等环节,而且多是被作为现场验证之外的辅助手段。

以浙商银行为例,今年9月,该行就将人脸生物特征识别+后台人工审核结合的双重验证模式引入了直销银行远程开户中。

从今年发布的报告来看,CFCA的电子银行测评涉及64家银行,其中全国性商业银行18家,区域性商业银行46家。报告认为,2015年全国个人手机银行用户比例为32%,与去年相比增长了近14.5%,“手机银行已经进入快速扩张阶段”。

直销银行的增长同样迅速。从2013年出现第一家直销银行,2014年时,CFCA监测到的有11家,而到今年9月增至22家。报告显示,直销银行的业务仍是以理财为主,60.8%的直销银行用户是由银行的借记卡用户转化而来,线下网点仍是直销银行品牌认知的重要渠道。而在相当一部分客户眼中,直销银行最普遍的定位是一个小额资金高流动理财的“电子零钱包”。

对于电子银行及直销银行的未来发展,光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为,现在的银行面临五大挑战,即客户的网络化、资本去中介化、业务的平台化、风险复杂化和竞争的多元化。“如果解决好了,电子银行业务将成为银行中一个支柱性的业务”,否则就不被银行所需要了。

而上海农商银行业务总监兼网络金融部总经理尚阳则认为,直销银行的“前景被过分夸大了”。他表示,除了解决弱账户开户问题,直销银行与网银、手机银行功能基本重叠;各家直销银行功能雷同;活跃客户仍以原本行客户为主;盈利模式目前在探讨,方向还不明晰。

未来,尚阳认为直销银行的发展可能会出现三种模式,或是工行模式,或是作为电子账户,或是与巨头合资引流。

湖南中公金融人
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